今年5月，存款利率迎來新一輪下調，國有銀行活期存款利率從0.10%降至0.05%，一年期利率首次跌破1%。
5月的最后一個工作日，“95后”小何打開支付寶，將剛到手的工資轉進了余額寶。“比存款利息高點，用起來也不受限。”小何說。
6月17日，“90后”劉曉打開手機銀行App，將1萬元活期存款分成兩部分：一部分買入債券基金，剩下的資金則趁著黃金價格回調買了黃金ETF（以黃金為基礎資產，追蹤現貨黃金價格波動的金融衍生產品）。
和小何、劉曉做出同樣選擇的年輕人，正在加入新的理財潮流——攢“新三金”（貨幣基金、債券基金和黃金基金）。有數據顯示，有937萬的“90后”“00后”為自己配置了“新三金”。
收益太“1”般
年輕人帶火“新三金”
6月以來，繼國有大行、股份制商業銀行下調存款掛牌利率后，中小銀行也紛紛跟進調整利率。
記者走訪發現，西安大部分銀行定期存款利率都邁入“1時代”，活期利率降至0.05%。
“存款利息越來越低了，大家都是怎么理財的？”“銀行利息跌破2%，我的錢該放哪兒？”在“小紅書”上，不少年輕人發帖詢問。
“理財就是將資產合理分配，貨幣基金保流動性，債基賺穩健收益，黃金用來抗通脹，這搭配比存款靠譜多了。”網友“小魚兒”在某社交平臺上發帖說。
據螞蟻財富平臺統計，截至今年4月30日，有937萬“00后”和“90后”配置了貨幣基金、債券基金和黃金基金。這套被稱為“新三金”的組合，正在成為年輕人應對“低利率”的理財新標配。
從事傳媒工作的“00后”小華就是“新三金”理財局中的一員。“我現在的理財方式就是把活錢存進‘余額寶’，不僅用起來方便，還比活期利息高。”小華說。
據了解，小華購買的“余額寶”是一款貨幣基金。“貨幣基金是一種投資于短期貨幣市場工具的基金，是眾多年輕人存放短期備用金的首選。”招商銀行西安分行基金業務產品經理張超康告訴記者。
“貨幣基金是一種高流動性現金管理工具。”渤海銀行西安長安路支行理財經理張琛蓉說，貨幣基金兼顧流動性與安全性，是短期理財的熱門選擇。
“我發現債券基金比余額寶收益高，下個月工資就買債券基金吧。”小華告訴記者，近期身邊不少朋友都在談論“新三金”，除了“余額寶”的貨幣基金，她也打算今年攢齊“新三金”。
債券基金成為“心頭好”
年輕投資者化身“收蛋人”
“債基雖然比股基賺得慢，但勝在穩當，每天都有小錢進賬，適合我這種接受不了太大波動的投資者。”在網上“理財盤友圈”里，一位債券基金投資者發帖寫道。
在“新三金”熱潮中，債券基金正成為不少年輕人的“心頭好”。同時，他們還將購買債券基金當成了一場充滿儀式感的“收蛋”游戲，并以“收蛋人”自詡。
“債券基金是一款穩健收益的低波配置工具，而‘收蛋’是年輕投資者對債券類基金收益的一種叫法。”張琛蓉告訴記者，在年輕人的理財圈中，每0.01%的凈值波動被稱為“一個蛋”，正收益是“收蛋”，虧損則是“碎蛋”。
“債券基金相對股票基金風險較小，但也存在一定挑戰。”張琛蓉建議，投資者可以聚焦短債和中短債基金，同時警惕收益率已處于歷史低位的長久期品種，警惕利率反轉導致“碎蛋”。
“債券基金目前仍具有一定的配置價值，尤其是中短期限信用債基金。”張超康說，投資者應根據自身風險偏好和投資目標，選擇合適的產品，并保持耐心，避免頻繁操作。
黃金基金成“避險神器”
年輕人解鎖買金“新玩法”
在金融市場中，黃金一直被視為重要的避險資產。而在“新三金”組合中，黃金基金也扮演著“安全屋”的角色。
“黃金基金是一種專門投資于黃金或其他貴金屬及其相關證券的基金，不少年輕投資者通過投資黃金來實現資本增值或對沖通貨膨脹風險。”張超康說。
“我剛買了2000元的黃金基金，相當于買了2.6856克黃金。”近日，正在攢“新三金”的“90后”謝先生告訴記者，他把自己的存款買成了貨幣基金和債券基金，又開始接觸黃金基金。“今年我買的實物黃金賺了，希望黃金基金也能賺吧。”謝先生說。
“黃金基金投資具有一定的避險屬性，但價格受美元、地緣政治、通脹預期等影響，投資者要注意投資風險。”張琛蓉提示說。
“新三金”如何入局？
專家建議關注配置比例
那么，正在攢“新三金”的年輕人，該如何科學配置？
“基金的配比沒有標準答案，它主要取決于個人財務目標、風險承受能力、投資期限和市場趨勢。”張琛蓉告訴記者，根據上述因素，她建議低風險偏好和有流動性需求的投資者，可以參考的配比方案是貨幣基金為主（80%+），債券基金為輔（10%~20%），黃金通常不配或極少（＜5%）；中低風險偏好或閑置資金1年以上不用，則可以考慮債券基金為主（50%~70%+），貨幣基金中等（20%~40%），黃金少量（0%~10%）的配置方案；此外，中風險以上偏好和資金長期不用，她建議配置10%~20%的黃金或股票型基金組合，作為抵御通脹和市場波動的避險資產配置策略。
張超康則從“新三金”投資目標的角度，給出了專業建議。“貨幣基金的投資目的是保持流動性，確保緊急資金需求。”張超康說，他建議將5%到20%的資金配置在貨幣基金中，如果經常需要動用資金，可以適當提高這一比例。
債券基金的目的是追求穩健收益，降低整體投資組合的風險。對于大多數投資者來說，債券基金可以占到投資組合的30%到60%。“具體比例取決于投資者的風險偏好和投資期限。如果風險承受能力較低，可以適當增加債券基金的比例。”張超康說，黃金基金的投資目的是對抗通貨膨脹，分散投資風險，建議將5%到20%的資金配置在黃金基金上。
（審核：歐云海）
